Финансовая инклюзивность: как развитие микрофинансового сектора способствует развитию сельской  экономики.

Финансы — это топливо экономики. Чем лучше работает финансовая система и чем больше людей в нее вовлечены, тем лучше работает экономика.

По данным инициативы «Глобальная финансовая доступность- 2020» около 1,7 млрд. человек по всему миру не имеют доступа к финансовым услугам.

То есть,  они лишены благ финансовой системы: у них нет ни банковского счета, ни возможности делать денежные переводы, ни получать дешевые кредиты. Они полагаются на неформальный сектор, предпочитая наличные средства, передачу денег из рук в руки и хранение ценностей «под матрасом». Эти люди не защищены ни от юридических, ни от финансовых рисков — их деньгами охотно пользуются различные финансовые пирамиды, деньги могут украсть, они могут обесцениться.

 Всемирный банк утверждает, что доступ к финансовым услугам облегчает повседневную жизнь людей, помогает семьям и бизнесу с планированием, начиная от долгосрочных целей и заканчивая непредвиденными ситуациями. Имея доступ к финансовым организациям, потребители с большей вероятностью будут расширять список используемых финансовых услуг, оформляя кредиты, инвестируя в образование и собственное здоровье, таким образом, улучшая общее качество жизни.

Для малых и микропредпринимателей доступ к финансовой системе в целом является жизненно необходимым. Доступ к  микрокредитам позволяет бизнесу расширяться, создавать рабочие места и сокращать неравенство.

В развитых экономиках люди сильнее вовлечены в финансовую систему и активно ею пользуются: используют кредитные и дебетовые карты, совершают цифровые платежи. (Швейцария -98,4%). Дело в том, что высокий уровень финансовой инклюзивности положительно влияет на экономику. Это способствует:

увеличению скорости денежного обращения,

уменьшает теневую экономику,

увеличивает конкуренцию между банками и финкомпаниями, способствуя развитию финансового сектора в целом, а также помогает в борьбе с коррупцией.

Поэтому повышать фининклюзивность — в интересах как общества, так и государства.

Если говорить о Казахстане, то наблюдается большой разрыв в финансовой доступности между регионами. В г. Алматы и Нур-Султан показатели финансовой доступности значительно выше, чем в среднем по стране.

И хотя , благодаря развитию мобильного интернета и цифровизации, многим казахстанцам сейчас доступны мобильные переводы, открытие счетов и депозитов, то доступность такой услуги – как кредитование пока сотавляет желать лучшего. 

В этой связи микрофинансовые организации, а именно те из них, кто располагается в сельской местности и моно-городах  - это темные лошадки, которые способны увеличить  вовлечение жителей сельской местности в финансовые отношения.

Если говорить о КТ, то 94 % от общего количества КТ, получивших лицензию осуществляют свою деятельность , направленную на кредитование субъектов АПК, то есть кредитуют сельскохозяйственный бизнес.

За период с 2001 года выдано 61,6 тыс. займов субъектам АПК на сумму 535,6 млрд. тенге. Максимальная маржа  КТ – 4%, стоимость фондирования – до 13%, максимальная ставка для конечного заемщика – 17%

Знание своих заемщиков, солидарная ответственность и 20-летний опыт кредитования бизнеса на селе обеспечивают низкий уровень NPL,  не превышающий 2-3%

КТ активно участвуют в реализации гос. Программ. Так за 2020 год финансирование агробизнеса через систему КТ составило 110 млрд.тенге, в том числе по  гос.программам (ВПРиУР, Агробизнес 5 направлений, ЭПВ, Енбек) – 64,5 млрд.тенге (59 %)

Финансирование только агробизнеса обусловлено тем, что единственным  поставщиком   фондирования КТ является Агарная кредитная корпорация, которая уже в течение 20 лет использует КТ, как инструмент инклюзии для фермеров.

Теоретически, КТ могут выдавать займы на любые цели юридическим и физическим лицам  с одним условием, что они являются участниками КТ. В недавнем прошлом, Аграрной кредитной корпорацией осуществлялось фондирование КТ для целей кредитования несельхоз.бизнеса на селе. И эта программа была очень успешна, пользовалась большим спросом, при сравнительно высоких ставках (ставки на агробизнес , как правило ниже). А кредитование любого вида бизнеса несет мультипликативный эффект для развития экономики региона – начиная от обеспечения занятости, заканчивая положительными изменениями в инфраструктуре сел и улучшения качества жизни.

Таким образом такие микрофинансовые организации , как кредитные товарищества   могут обеспечить все 3 составляющие финансовой инклюзивности:

- защита прав потребителей фин. Услуг (поскольку ООМФД находятся в зоне регулирования и регулирование в основном направлено на социализацию рынка микрофинансирования - уже ограничен предельный размер начисляемых процентов, ужесточаются некоторые пруденциальные нормативы, жестко регулируется правоотношения с заемщиком – физическим лицом).

- доступность (физическая 98 % районов охвачены сетью КТ)

- повышение фин.грамотности

Поэтому сейчас для вовлечения сельских жителей в финансовую систему  необходимо использовать  КТ – как готовую сеть институтов в каждом районном центре страны, с обученным штатом опытных сотрудников, 20-летним опытом кредитования , с отлаженными бизнес-процессами, пакетом всех необходимых внутренних нормативных документов, собственными или арендованными помещениями, техникой, лицензией на осуществление микрофинансовой деятельности.

Остается решить вопрос с фондированием, и доступ к одной из базовых финансовых услуг – кредитам будет обеспечен во всех районах.